乾贷网解读存管指引：有利于保护投资人利益
2017-03-02 10:31:59   来源：   评论：0 点击：

     　2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称为《指引》），《指引》明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。

        有关部门负责人在答记者问时说道，根据第三方不完全统计，截至2016年末，已有32家商业银行布局网贷资金存管业务，180多家网贷平台与银行签订存管协议，正在开展系统对接的机构有90多家，占网贷机构总数的4%。根据数据显示，贵州省目前已有三家平台上线了直接存管。作为上线直接存管的先行军，全国第19家正式上线银行存管的平台，乾贷网自是位列其中。在《指引》出台后，记者第一时间就《指引》的相关细节向乾贷网专业人士进行了咨询。

        该乾贷网专业人士表示，作为行业的一份子，乾贷网非常高兴看到《指引》的下发，《指引》从制度流程、系统技术等方面做了硬性规定，有利于保护投资人利益；对网贷行业来说，《指引》推动了网贷行业进入依法监管、规范发展的新时代。

　　存管人的身份限定为银行

       据了解，目前网贷平台进行资金存管有三种模式，分别是直接通过第三方支付的存管模式、第三方支付与银行联合的存管模式、以银行为主导的直接银行存管模式。此次《指引》第五条明确写道：“本指引所称存管人，是指为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行”。

        该乾贷网专业人士分析说道，直接银行存管模式中银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险保障金账户。这样可以实现银行对用户账户的分账独立管理，最大程度保障投资者的利益。

       《指引》明确把存管人限定在商业银行，也就否定了前两种存管模式，这是对平台存管业务的硬性要求，也就是说投资人以后在选择平台时一定得看其存管的具体模式，只有以银行为存管人的才是合规的。

规避资金池提升投资人信心

       《指引》第十二条对于资金存管业务银行的职责提出了高要求，明确了包括业务审查标准、开设专用账户、资金流转记录、每日账务核对、定期存管报告、资料存档五年以上等在内十条内容。

        该乾贷网专业人士说道，银行作为资金存管机构，按照出借人与借款人发出的指令或授权，办理网贷资金的清算支付，并由银行与平台共同完成资金对账工作，加强了对网贷资金在交易流转环节的监督，有效防范了平台非法挪用客户资金的风险。

        此条款更加有效地防范道德风险，杜绝资金池的产生，有效地保障了投资人的资金安全，帮助提升投资人的信心。但资金池只是网贷投资的风险之一，因此投资人不能仅凭银行存管即判定平台的安全性，仍需结合平台背景、信息披露情况、抵质押担保机制等方面综合考量。

　　风险控制还得靠平台自身

       《指引》第二十二条，“存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。”该乾贷网专业人士表示，此举进一步明确了银行在资金存管过程中的作用和地位，同时明确风险控制的主体还是在平台这一边。

        投资人在选择平台时还是应该将风控列为主要考量的部分。风险控制一直是乾贷网的强项和企业核心竞争力，自平台上线运营伊始，乾贷网就以传统银行风控制度为基础，将风控流程优化升级为实地尽调、控制人及公司负债情况、涉诉情况等98个标准化步骤，确保借款人质量。

        最后，该乾贷网专业人士总结说道，《指引》的出台对网贷平台、投资人、借款人以及监管方都具有积极而重要的意义，乾贷网现行的存管制度已与《指引》达到较高的契合度。此次《指引》的明确规定，既是监管层规范市场活动开展的前提，也是引导市场更趋阳光化发展的体现。乾贷网将积极响应《指引》的相关规定，在过去的实践上进一步完善平台的各项业务，保证平台健康、合规发展。