“国有国法，行有行规” P2P有哪些“行规”？
2017-09-01 14:54:18   来源：金评媒   评论：0 点击：

　　作者:大理宋氏

　　金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：我们知道，目前P2P监管的基本框架是“一办法三指引”，及网贷管理暂行办法，银行存管指引、备案指引、信披指引。

　　俗话说，“无规矩不成方圆”，“国有国法，行有行规”。每个行业都要有规矩，就像风筝离不开线，既是约束也是保障。规矩又分为“国法”和“行规”两种。

　　以P2P为例，监管规定是“国法”，以国家权力为后盾强制推行，不执行的平台会受到相关部门的处罚，甚至被取缔。最近是8.24网贷监管细则一周年，上周银监会发布网贷信披指引，监管和合规相关话题的讨论热度一浪高过一浪。笔者看了下8月29日网贷之家监管相关的关键词标题，上周更多。说明强监管是当前P2P最显著的背景，大家确实都非常关注“国法”。


　　那么，“行规”又是什么呢？顾名思义，就是行业自发形成的规矩。每个行业发展初期，企业各自为政，没有共同话语。为明确方向，推动自律，就会组建第三方组织，主要工作之一就是制定各种行业标准，立“行规”。相比上述“国法”受到的太多关注和讨论，“行规”的重要性被大大低估了！举两个例子：

　　工业革命时期，后起之秀美国做了一件事——制定了机器零部件标准化生产方法，当时大多数人没想到这条标准后来的巨大影响。

　　上世纪70年代，TCP/IP协议出现，定义了电子设备如何连网、及数据如何传输的标准，让孤立的电脑有了“共同语言”，当时的人也无法想象它对互联网发展起到的关键作用。

　　P2P“行规”主要来自中国互金协会。中国互联网金融协会是由中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等部委组建的国家级行业自律组织。组织互联网金融机构和专家学者研讨，制定行业的各类标准，是中国互金协会的中心工作之一，还成立了专门的研究标准的机构。


　　我们知道，目前P2P监管的基本框架是“一办法三指引”，及网贷管理暂行办法，银行存管指引、备案指引、信披指引。相对于“国法”的这个框架，中国互金协会制定的“行规”有哪些呢？

　　主要包括：信息披露、数据统计、信用信息共享、消费者权益保护等行业管理类标准；网络安全、信息交换、身份认证等信息技术类标准；内部控制、风险管理、信用管理等运营管理类标准。以及探索新兴技术的应用标准，开展团体标准化试点等等。笔者梳理重要标准如下：

　　1.《互联网金融统计制度》

　　时间：2016年4月，同时上线互联网金融统计监测系统

　　涵盖七类互联网金融主要业态，包括公司基本信息、财务信息、业务信息三类共六张统计表，分别按照年度、季度和月度进行数据统计，统计项目超过300个。P2P网贷是统计监测的重点领域之一，统计数据通过中国互金协会的系统纳入央行的统计系统，标志着P2P等互联网金融行业情况正式纳入国民经济统计体系，具有重要意义。

　　2.《互联网金融信用信息共享标准》

　　和互金统计制度同时发布

　　是面向互联网金融企业建立的统一的信用信息采集标准，通过采集会员单位的融资业务信息，在会员范围内就借款人的信用信息进行共享。

　　3.《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准

　　时间：2016年10月

　　定义并规范了从业机构信息、平台运营信息与项目信息三方面的96项披露指标。通过披露从业机构、年度报表、股东高管与平台经营等信息，达到机构自身透明；通过披露资金存管、还款代偿等信息，达到客户资金流转透明；通过披露借款用途、合同条文、相关风险以及借款人信用等信息，达到业务风险透明。

　　目前，中国互联网金融协会信批系统已经成为业内人士和投资人了解平台信息的权威平台，截至8月30日，上线平台有88家。

　　中国互金协会版“信批标准”，比银监会版“信披指引”早出来近10个月，其实践经历，对后者的出台起到了铺垫作用。经过这10个月的严格信批，优秀平台适应“信批指引”，衔接会容易很多。

　　4.《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》

　　和信批标准同时发布

　　包括信息披露管理与责任、信息披露方式和要求、奖惩等内容，对经发现确认为违规的信息披露行为将依据相关条例实施自律惩戒。

　　5.《中国互联网金融协会团体标准管理办法》

　　发布时间：2017年3月

　　从组织机构、标准编号与文件管理、标准制修订程序、知识产权、推广与应用等方面，对团体标准工作进行了规范。

　　6.《互联网消费金融信息披露》标准

　　征求意见稿4月7日下发给会员单位，定义并规范了互联网消费金融从业机构23项披露指标，其中强制性披露指标21个、鼓励性披露指标2项，是首份消费金融领域的规范性文件。据传，目前已完成专家审查环节，下一步将提交审议并发布。

　　此外，还有互联网金融云计算标准、债务催收标准、反不正当竞争相关标准、网贷身份认证技术标准、网贷合同要素标准等等，一大波标准正在制定之中。这些标准不是协会领导和专家就决定的，制定过程也非常“接地气”，协会做了充分调查研究，并召集代表性平台提意见、讨论，例如协会版信披标准，起草单位包含团贷网、宜信惠民、点融网、玖富等平台。

　　回顾改革开放初期，我国引进无数国外先进事务，推动国家经济快速发展。其中影响最大的一类，不说机器设备，也不说高新技术，而是各种“行业标准”，让我们知道一件东西、一件事究竟做到什么样才是好的，这样大大提升了我国技术和管理水平。

　　以P2P为代表的互联网金融正处于从不规范进入规范发展的时期，监管“一办法三指引”的框架已经确定，作为底线保障平台不越界。但合规之后，行业往哪个方向前进？各种细分技术和领域要怎么做？这些更有赖于越来越多的行业标准，预计未来一年内，P2P标准会大量出台。以往标准的作用一直被低估了。特别是伴随我国互联网金融的发展速度和市场空间，未来我们这一领域的“行规”可能会成为世界的标准。